Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Автомобильное право - Что такое франшиза при страховке автомобиля

Что такое франшиза при страховке автомобиля

Условная и безусловная


При условной, если убыток больше ее размера, возмещение выплачивается в полном объеме. Без удержаний. При безусловной – невозмещаемая сумма всегда удерживается страховой компанией. Первая удобнее клиенту. Но из-за мошеннических действий аферистов российские СК отказались от нее. Страхователи, при повреждении машины на небольшую стоимость, стремились «добить» до нужного размера и получить выплату.Сегодня, говоря, что такое франшиза при , рассматривают именно безусловную.

Вне зависимости от размера ущерба, она ложится на плечи собственника.Сегодня, говоря о франшизе при КАСКО, подразумевают именно безусловную.

Что такое франшиза в страховании автомобиля

Франшиза в страховании автомобиля – это часть убытков, которые не возмещаются выгодоприобретателю.

То есть это часть повреждений, которые страховая компания не оплачивает. Оплату ремонта такого ущерба можно получить с других источников:

  • Оплату ремонта осуществляет виновник аварии. Это может быть как в добровольном порядке, так и через суд. Если договариваются без привлечения правовых органов, то возмещение обязательно нужно оформить у нотариуса или в присутствии свидетелей. Это убережёт от заявления о вымогательстве.
  • Получить возмещение по полису обязательного страхования автогражданской ответственности.
  • Ущерб возмещает владелец автомобиля, если он является причиной ДТП или виновник не установлен.

То, сколько страховая компания не возвращает, устанавливается в индивидуальном порядке. Это может быть определённая сумма по выбору клиента или же она рассчитывается из стоимости машины.

Чаще всего в таком договоре прописывают 5-10 тыс.

рублей, но иногда размер франшизы достигает нескольких десятков тысяч. Существует несколько способов определения размера:

  1. процент от страхового случая (часть ущерба, которая не оплачивается);
  2. фиксированная оплата в национальной или иностранной валюте (популярна в безусловном виде страховки).
  3. процент от страховой выплаты или стоимости автомобиля на момент заключения договора;

Порядок определения франшизы должен быть прописан в договоре так же подробно, как и то, что считается страховым случаем.

Но, кроме разницы между ущербом и выплатой страховой компании, существуют другие параметры.

Самым важным из них является вид страхования.

По умолчанию страховщик вписывает безусловную франшизу, поэтому при выборе другого типа нужно проследить за правильным заполнением документов. В зависимости от ситуации и того, насколько опытен водитель, разные виды могут дать отличающийся результат.
При этом в одних случаях он будет в пользу страхователя, а в других – выгоден страховщику.

В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой?

  • Договор КАСКО по риску от ущерба, заключённая на большую сумму франшизы, может содержать в качестве бонуса страховку от хищения, угона или уничтожения, что может быть выгодно для определённой категории автовладельцев.
  • При наличии большого опыта и стажа безаварийного вождения, когда водитель уверен, что не будет виновником ДТП.
  • При наличии финансов для производства мелкого ремонта своими силами и средствами.
  • Мелкие ДТП с незначительными повреждениями случаются часто, особенно у начинающих водителей. Они ухудшают историю вождения и становятся причиной для повышения цены полиса на следующий год. Поэтому франшиза помогает избежать такого подорожания в случаях совершения мелких ДТП.

Франшиза в страховании — что это такое простыми словами?

Франшиза – это освобождение страховой компании от возмещения части убытков по страховому полису в случае наступления страхового случая (ущерба).

Льгота предоставляется в виде определенного процента от нанесенного ущерба или в твердой сумме. В случае включения франшизы в договор предоставляется скидка на оформление полиса КАСКО. Например, стоимость франшизы равна 10 тыс. рублей. При наступлении страхового случая, ущерб которого менее обозначенной суммы, возлагается на страхователя.

рублей. При наступлении страхового случая, ущерб которого менее обозначенной суммы, возлагается на страхователя. Если сумма ущерба больше, то ремонт оплачивает страховая компания. На законодательном уровне понятие было закреплено в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» поправкой, принятой 21 января 2014 года.

До вступления в силу поправки франшиза на практике также применялась. Это подтверждается Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 20 от 23 июня 2013 года. В нем говорится, что часть суммы убытков может возмещаться страхователем, если ущерб менее оговоренной суммы.

Суть понятия франшиза

Франшиза – это часть ущерба, которая не будет выплачена при наступлении страховых случаев специализированной организацией. В большинстве случаев при оформлении договора учитываются интересы каждой стороны.

Несмотря на то, что льгота, связанная с франшизой, имеет отношение к страховой компании, интересы клиента по-прежнему принимаются во внимание.

По данной причине перед потенциальным наступлением страховых случаев определяется граница для последующей оплаты компенсации.

Такая договоренность ускоряет и упрощает дальнейшее сотрудничество компании с ее клиентом. Что это такое франшиза при ? Насколько выгодным может быть данный финансовый продукт?
Франшиза обладает следующими особенностями, которые выявляются при ее анализе:

  1. часть размера определенной суммы, которая подлежит обязательной компенсации;
  2. франшиза – это не обязательное условие сотрудничества в страховой сфере.
  3. определенная часть, которая не будет покрывать убытки клиента компании при наступлении дорогостоящего страхового случая;
  4. лимит, зафиксированный в процентах, от первоначальной суммы страховки;

Лучше всего рассмотреть предлагаемую услугу на примере.

Итак, по страховому договору определяется 15 тысяч рублей.

После произошедшей аварии на меньшую сумму отсутствует возможность дальнейшего возмещения ущерба. Однако, если объем нанесенного ущерба будет оценен, по крайней мере, в 15 тысяч рублей, юридическеое лицо выплачивает всю сумму своему клиенту. Несмотря на такой интересный подход к урегулированию финансовых вопросов, можно отметить преимущество для клиента: стоимость приобретаемого полиса существенно снизится.
Несмотря на такой интересный подход к урегулированию финансовых вопросов, можно отметить преимущество для клиента: стоимость приобретаемого полиса существенно снизится. Любой размер франшизы, который прописывается в соглашении, должен соответствовать законодательным требованиям и индивидуальному договору.

Безусловная франшиза

Отличительной чертой этого варианта является обязательное участие собственника авто в процессе восстановления машины после наступления страхового случая.

При этом степень участия может выражаться как в процентном соотношении, так и в виде фиксированной суммы. Например, безусловная франшиза по КАСКО в размере 5 тысяч рублей означает оплату ущерба в пределах этой суммы за счет страхователя при наступлении каждого страхового события. То есть если повреждения транспортного средства составили 4 тыс.

рублей, то восстановление авто производится из кармана владельца. Предположим, оценка ущерба превышает размер франшизы и составляет 20 тыс. рублей. Тогда страховщик оплачивает полную сумму ремонта за вычетом 5 тыс., то есть пострадавший получает 15 тысяч. Если размер безусловной франшизы по КАСКО определяется в процентах, то страхователь оплачивает ущерб в рамках установленной доли.

Если размер безусловной франшизы по КАСКО определяется в процентах, то страхователь оплачивает ущерб в рамках установленной доли.

Так, при оценке повреждений в 40 тыс. рублей 10%-я франшиза предполагает оплату 36 тысяч за счет страховой компании и 4-х тысяч из кармана автовладельца. То же произойдет и при мелком ремонте.

Например, ущерб в 7 тыс. рублей будет возмещен страховщиком в сумме 6300 р. Оставшиеся 700 рублей доплачивает страхователь. Здесь величина выплаты уже не имеет решающего значения, поскольку в любом случае в восстановлении авто участвуют обе стороны договора.

Недостатки КАСКО с франшизой

Заключая договор на страхование авто на условиях КАСКО с франшизой, стоит обратить внимание не только на очевидные преимущества такого вида страховки, но и оценить ряд имеющихся у него недостатков.

К минусам такого вида КАСКО относят:

  1. Необходимость оплаты мелких повреждений за свой счет. Из преимущества такого вида страхования, избавляющего автовладельца от необходимости оформления бумаг и сохраняющего неизменным коэффициент аварийности водителя, вытекает недостаток, который может стать существенным для многих автовладельцев: оплачивать ремонт авто придется за счет собственных средств.
  2. Высокая стоимость полиса для начинающих водителей. В том случае, если водительский стаж страхователя является небольшим, стоимость полиса КАСКО, даже при оформлении его на условиях франшизы, может стать весьма значительной.

Открытие КАСКО с франшизой станет оптимальным решением в том случае, если владелец авто готов оплачивать мелкие повреждения из своего кармана, желает сэкономить денежные средства на приобретении полиса, а также имеет большой водительский стаж, который позволяет минимизировать риск попадания в аварию по собственной вине.

Поделиться: Популярное

Когда лучше оформлять?

Не во всех случаях водителю следует оформлять страховку с франшизой. Прежде всего, владелец авто должен взвесить все «за» и «против», чтобы не оказаться в «минусе».Чтобы принять для себя окончательное решение, он должен кое в чём быть уверен:

  • Наличие финансов. Если у него КАСКО с франшизой, то он должен понимать, что мелкий ремонт будет проводиться за средства из его кармана.
  • Стаж без ДТП. Как было написано выше, водители, которые ездят несколько лет аккуратно без каких-либо происшествий, получают различные бонусы. Перед оформлением такого полиса, шофёр должен быть уверен в своём вождении на все сто процентов, чтобы получить выгоду.
  • Маленькие повреждения. Она довольно-таки часто происходят у водителей, из-за чего происходит повышение цены КАСКО а будущий год. Если имеется франшиза, то не будет никакого повышения стоимости.
  • Страховка из-за пункта «угон». Если шофёр застраховал автомобиль исключительно из-за угона и если он уверен в своём безупречном вождении, то в случае угона, он получит компенсацию с неплохим процентом (7%).

Плюсы и минусы страхования франшизы при страховании машины по КАСКО


Страхование автомобилей уже давно стало обязательным условием для владельцев транспорта, особенно это касается новых или кредитных авто. Полис КАСКО широко применяется на территории России.

Это удобный страховой продукт, хотя он также имеет свои плюсы и минусы, которые постоянно обсуждаются в информационных источниках. Самый существенный момент для этого вида страховки — дороговизна, постоянно увеличивающаяся на общем фоне возрастания стоимости новых автомобилей.

Затраты на страховку КАСКО за год составляют 10% от цены машины. Согласитесь, немалые деньги. Именно поэтому владельцы автомобилей стали серьезно рассматривать безусловную франшизу от КАСКО. В этом варианте цена страхового полиса будет иметь значительную скидку.

Вот вам и преимущество. Выгодно ли это и чем «жертвует» автовладелец?

Имея страховку КАСКО, человек рассчитывает на компенсацию за любые повреждения, нанесенные автомобилю, их степень значения не имеет.

Страховщик будет платить в любом случае. Если страховка КАСКО оформлена с учетом франшизы, то подразумевается четко определенная сумма, не выплачиваемая страховщиком при возникновении ущерба. На размер этой суммы полис дешевле.

Страховка по франшизе полностью перекладывает расходы за ликвидацию мелких повреждений на плечи страхователя. Если урон большой, и он превышает размер франшизы, то подключается страховщик и осуществляет выплату ущерба.

Минусы страховки КАСКО с использованием франшизы:

  1. Кроме того, при покупке авто в кредит стоимость КАСКО за весь кредитный срок (3-5 лет) оплачивается банком. Именно кредитор перечисляет стоимость полиса страховой фирме, значит оформление франшизы попросту невозможно.
  2. Еще один недостаток — иногда страховщики отказываются от выплат, мотивируя тем, что размер ущерба не превышает франшизу. Оценка убытка — дело условное, в каждом сервисном центре свои критерии. Поэтому частенько расходы на ремонтные работы умышленно занижаются представителями страховщика. Если владелец обратится к другим специалистам, то есть вероятность получить более крупный счет.
  3. Данный вид страхования практически недоступен для кредитных автомобилей. Банк заинтересован в сохранности залогового имущества, коим является автомобиль. Однако гарантии в том, что владелец займется устранением мелкого ущерба, такого как царапины, разбитое стекло и прочего, нет.

Покупателям страховки КАСКО с франшизой важно понимать один нюанс. Часто возникающие мелкие убытки никак не отражаются на выплатах, следовательно, не зафиксированы в страховой истории, значит, езда водителя считается безубыточной. По этой причине у страховщика нет оснований для повышения стоимости следующего договора, более того, новый полис может быть куплен со скидкой.

Также может быть интересна статья

«В доле» со страховщиком: плюсы и минусы автокаско с франшизой

В последнее время все большую популярность набирают продукты автокаско с франшизой. В первую очередь за счет существенного удешевления полиса. Более того, следуя за спросом, страховые компании стали выходить с подобными продуктами и в сегмент каршеринга.При автокаско водитель избавлен от необходимости заниматься поиском автосервиса и ремонтом автомобиля, который попал в ДТП, или копить деньги на новый в случае его угона или уничтожения.

Рекомендуем прочесть:  Взыскание с виновника дтп по каско

При этом подобные продукты становятся доступнее для клиентов.

Так, по данным Банка России, по итогам II квартала 2020 года средняя страховая премия в этом сегменте снизилась для автовладельцев на 5,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, составив 26 тыс. рублей. Для сравнения: еще три года назад средняя страховая премия в этом сегменте была в 1,5 раза выше.В первую очередь подобное удешевление объясняется более широким распространением автокаско с франшизой.

Приобретая подобный полис, водитель как бы становится партнером страховой компании, беря на себя часть затрат на ремонт автомобиля при наступлении страхового случая. Как правило, речь идет о мелком ремонте: замена оптики, незначительное восстановление лакокрасочного покрытия, стекол и так далее.

В результате такого разделения рисков стоимость полиса ощутимо снижается.Каско с франшизой бывает двух видов: условная, невычитаемая франшиза и вычитаемая, то есть безусловная. Например, условная франшиза установлена в размере 20 тыс. рублей. Это означает, что водитель обязуется сделать ремонт из собственных средств, если размер ущерба окажется меньше этой суммы.

В случае если сумма убытка составит, скажем, 50 тыс. рублей, страховая компания берет ремонт на себя в полном объеме. Данный вариант почти идеален для водителя, но редко предлагается отечественными компаниями.Более популярен в России вариант страхования с вычитаемой, то есть безусловной франшизой.

Как понятно из названия, она будет вычтена из суммы возмещения при каждом страховом случае.

Это позволяет серьезно сэкономить на стоимости полиса, но получить достаточное возмещение при серьезных неприятностях. Еще одной разновидностью подобных продуктов является так называемая динамическая франшиза: когда первый страховой случай возмещается полностью, а каждый последующий — за вычетом франшизы, которая может увеличиваться при каждом новом обращении.Мы уже упомянули про мелкий ремонт, и неслучайно, поскольку в этом заключается главное преимущество франшизы.

В случае с классическим автокаско водитель вынужден обращаться в страховую компанию по поводу самого незначительного повреждения. При наступлении ДТП автовладелец должен предоставлять в страховую компанию справку из ГИБДД либо документ из полиции о противоправных действиях третьего лица. Вызов сотрудника ГИБДД, осмотр, заполнение документов и в итоге масса потерянного времени.

Однако, заключив договор с франшизой, страхователь фактически берет расходы на устранение мелких убытков на себя — в пределах тех самых условных 20 тыс. рублей.Приобретая страховой полис с франшизой, нужно понимать, что у вас «под рукой» всегда должна быть определенная сумма денег для самостоятельного мелкого ремонта.

Большинство покупателей франшизы — это водители, у которых есть скидка за безаварийность, а также автолюбители с большим стажем, уверенные в своем водительском мастерстве. Такой категории клиентов франшиза поможет существенно сэкономить на автокаско.Соответственно, не подойдет франшиза тем, кто чувствует себя на дороге неуверенно или сел за руль относительно недавно. Для этой категории водителей намного безопаснее будет приобрести полный полис автокаско, сколько бы он ни стоил, но зато быть уверенным в полной страховой защите.

Со временем — по мере накопления водительского опыта — можно будет вновь поинтересоваться возможностями, которые дает франшиза.Причем в последнее время одним из направлений распространения в России франшизы в страховании стали каршеринговые услуги.

У каждого провайдера собственный подход к определению размера франшизы и стоимости полиса автокаско. Например, для «Яндекс.Драйва» франшиза составляет 30 тыс.

рублей. Если машина получила меньше повреждений, то клиент заплатит меньше. Другой подход использует каршеринг YouDrive. Опцию автокаско водитель может подключить в приложении непосредственно перед поездкой.

При этом стоимость аренды авто увеличивается на 1 рубль для одних марок и на 2 рубля — для других, и случае наступления ДТП водитель выплачивает фиксированную сумму — 15 тыс. рублей, остальные расходы берет на себя страховая компания. В приложении каршеринга BelkaCar при первом старте есть опция «Расширенное каско», позволяющее полностью забыть о франшизе.

С этой опцией сумма аренды незначительно возрастает, однако в случае ДТП ответственность водителя не превысит 15 тыс.

рублей. Уже появляются и специальные продукты для этого сегмента — например, возможность отмены франшизы при использовании каршеринга для тех, кто приобрел полис автокаско.Спрос рождает предложение, и сегодня на рынке можно встретить великое множество страховых продуктов, связанных с франшизой.

Различают безусловную и условную франшизы, временную (поминутную, как в случае с каршерингом), динамическую и другие.

В каких-то договорах франшиза начинает работать со второго страхового случая, в каких-то покрывает только крупные страховые случаи — например, угон или уничтожение автомобиля и так далее.

Преимущество франшизы: помимо удешевления полиса автокаско, водитель стремится к безаварийному вождению, соблюдению правил ПДД и повышению культуры вождения.Мнение автора может не совпадать с мнением редакции Источник: Banki.ru

Легальные типы франшиз

По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

  1. Договор с фиксированной суммой — удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
  2. Процент от общей величины убытков — может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.

В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

  1. Условная франшиза в страховании — в договоре указывается определенная величина. Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.
  2. Безусловная франшиза в страховании — удерживаемая независимо от обстоятельств и действующая на протяжении всего срока договора.
  3. Временная — аналогично условной, такая франшиза определяет, будет ли страховщик покрывать убыток, но в этом случае условием являются временные рамки.

    Иными словами, оговаривается срок, в течении которого страхователь теряет право на получение компенсации. Например, если ущерб был нанесен в первые три месяца с момента подписания договора, СК может предусмотреть право не выплачивать компенсацию.

  4. Динамическая — размер удерживаемой суммы изменяется в зависимости от оговоренных условий. Например, с каждым последующим страховым случаем процент удержания возрастает.

Для полисов с крупным размером страховой выплаты (как правило от 100 тысяч $), существует еще один независимый вид франшизы, получивший название высокая.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+